Baudarlehen – So klappt es mit Ihrem Bauvorhaben

Die Finanzierung des Baus eines Hauses erfordert eine andere Art von Hypothek, als wenn Sie ein neues oder älteres Haus kaufen. Hier erfahren Sie, was Sie über die Aufnahme eines Baukredits wissen müssen.

Was ist ein Baudarlehen?

Ein Baudarlehen ist ein kurzfristiges, höher verzinstes Darlehen, das die erforderlichen Mittel für den Bau einer Wohnimmobilie bereitstellt.

Diese Darlehen haben in der Regel eine Laufzeit von einem Jahr, in der die Immobilie gebaut und eine Nutzungsbescheinigung ausgestellt werden muss.

Ein Baukredit kann verwendet werden, um die Kosten für das Grundstück, die Arbeit des Bauunternehmers, Baumaterialien, Genehmigungen und mehr zu decken.

Während Dinge wie Einrichtungsgegenstände in der Regel nicht durch ein Baudarlehen abgedeckt sind, können dauerhafte Einbauten wie Geräte und Landschaftsgestaltung eingeschlossen werden.

Wie funktionieren Baukredite?

Baukredite haben in der Regel variable Zinssätze, die sich mit dem Leitzins nach oben und unten bewegen. Die Zinssätze für Baukredite sind in der Regel höher als die für traditionelle Hypothekendarlehen. Bei einer herkömmlichen Hypothek dient Ihr Haus als Sicherheit – und wenn Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten, kann der Kreditgeber Ihr Haus beschlagnahmen. Bei einem Baudarlehen hat der Kreditgeber diese Möglichkeit nicht, so dass er diese Darlehen als größeres Risiko ansieht.

Da Baudarlehen einen so kurzen Zeitplan haben und von der Fertigstellung des Projekts abhängig sind, müssen Sie dem Kreditgeber einen Bauzeitplan, detaillierte Pläne und ein realistisches Budget vorlegen.

Nach der Genehmigung wird der Kreditnehmer auf einen Zeitplan für die Inanspruchnahme gesetzt, der den Bauphasen beim natürlich Bauen folgt, und es wird normalerweise erwartet, dass er während der Bauphase nur Zinszahlungen leistet. Im Gegensatz zu Privatkrediten, bei denen eine Pauschalsumme gezahlt wird, zahlt der Kreditgeber das Geld in Etappen aus, während die Arbeiten am neuen Haus voranschreiten. Der Kreditnehmer ist in der Regel nur zur Rückzahlung der Zinsen für die bis dahin bezogenen Mittel verpflichtet, bis der Bau abgeschlossen ist.

Reine Baufinanzierung

Ein reines Baudarlehen stellt die Mittel zur Verfügung, die für die Fertigstellung der Immobilie notwendig sind, aber der Kreditnehmer ist dafür verantwortlich, entweder das Darlehen bei Fälligkeit (typischerweise nach einem Jahr oder weniger) vollständig zurückzuzahlen oder eine Hypothek aufzunehmen, um eine dauerhafte Finanzierung zu sichern.

Die Gelder aus diesen Baudarlehen werden auf der Grundlage des Prozentsatzes der Fertigstellung des Projekts ausgezahlt, und der Kreditnehmer ist nur für die Zinszahlungen für das in Anspruch genommene Geld verantwortlich.

Die Zinssätze für Baukredite sind fast immer an den Leitzins plus eine Marge gebunden. Zusätzlich können sie einen höheren Zinssatz als traditionelle Hypotheken haben. Reine Baudarlehen können letztlich teurer sein, wenn Sie eine dauerhafte Hypothek benötigen, da Sie zwei separate Transaktionen abschließen und zwei Sätze von Gebühren zahlen.

Zu beachtende Faktoren bei Baukrediten

Bevor Sie sich für ein Baudarlehen entscheiden, sprechen Sie mit Ihrem Bauunternehmer über den Zeitplan für den Bau des Hauses und darüber, ob andere Faktoren die Arbeiten verzögern könnten, wie z. B. schlechtes Wetter. Entscheiden Sie, ob Sie den Kreditprozess einmal oder zweimal durchlaufen wollen. Überlegen Sie, wie viel die Abschlusskosten und andere Gebühren, die bei der Aufnahme von mehr als einem Kredit anfallen, dem Projekt hinzufügen werden.

Wenn Sie ein Baudarlehen aufnehmen, müssen Sie nicht nur das Haus bauen, sondern auch das Grundstück kaufen und sich überlegen, wie Sie die Gesamtkosten später abwickeln, vielleicht mit einer dauerhaften Hypothek, wenn das Haus fertig ist.

Wenn Sie jedoch bereits ein Haus haben, können Sie den Erlös vielleicht zur Tilgung des Kredits verwenden. In diesem Fall könnte ein eigenständiger Baukredit die bessere Wahl sein.

Wie man ein Baudarlehen erhält

Auf den ersten Blick erscheint die Bewilligung eines Baukredits ähnlich wie die Aufnahme einer Hypothek. Es gibt jedoch ein paar mehr Anforderungen.

Bevor ein Kreditnehmer einen Antrag auf ein Baudarlehen stellt, sollte er sich mit einem Architekten getroffen haben, Pläne und Spezifikationen zeichnen lassen und einen Vertrag mit einem Bauunternehmer ausgehandelt haben, der die Gesamtkosten für den Bau widerspiegelt, damit ein Kreditbetrag festgelegt werden kann.

Die Kreditgeber prüfen neben einer gründlichen Überprüfung der Pläne und Spezifikationen auch die Beschäftigungsgeschichte, die Ersparnisse, die Einkommensstabilität und die Fähigkeit zur Rückzahlung des Kredits. Außerdem wird ein Immobiliengutachten eingeholt, um den Wert der Sicherheiten zu belegen.

Um sich zu qualifizieren, benötigen Sie wahrscheinlich:

• Gute bis ausgezeichnete Kreditwürdigkeit
• Stabiles Einkommen
• Ein niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen
• Eine Anzahlung von mindestens 20 Prozent

Wie man einen Kreditgeber für Baukredite findet

Da Baudarlehen komplexere Transaktionen sind als eine Standard-Hypothek, ist es am besten, einen Kreditgeber zu finden, der sich auf Baudarlehen spezialisiert hat und nicht neu in diesem Prozess ist.

Informieren Sie sich bei mehreren Kreditgebern über deren spezifische Programme und Verfahren. Vergessen Sie nicht, die Zinssätze, Laufzeiten und Anzahlungsanforderungen für Baukredite zu vergleichen, um sicherzustellen, dass Sie das bestmögliche Angebot für Ihre Situation erhalten.

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, einen Kreditgeber zu finden, der bereit ist, mit Ihnen zusammenzuarbeiten, schauen Sie sich bei kleineren regionalen Banken oder Kreditgenossenschaften um.